編者按 近年來(lái)，隨著投資市場(chǎng)火熱勢(shì)頭的影響，人們對(duì)專(zhuān)家理財(cái)逐漸認(rèn)同，把專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人去做”、你不理財(cái)、財(cái)不理你”等理念正在顛覆著人們的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，觸發(fā)了人們最大化地“用錢(qián)生錢(qián)”的迫切需求。而正是看到了民間借貸這個(gè)巨大的市場(chǎng)，各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)紛紛投身這一行當(dāng)，希望在委托理財(cái)、民間借貸中分得一杯羹。記者最近對(duì)這些活躍在我市大街小巷的投資咨詢(xún)行業(yè)進(jìn)行了探訪(fǎng)。

“送您一把鑰匙，讓您開(kāi)啟財(cái)富之門(mén)?！?
“專(zhuān)業(yè)理財(cái)，年收益率20%以上?！?
“方便快捷，您只需提供證件、簽訂合同，其余的全程由公司為您辦理。”
……
似乎是一夜之間，我市的大街小巷突然涌現(xiàn)出多家投資咨詢(xún)有限公司，這些公司以誘人的回報(bào)承諾、快捷的投資方式顛覆著人們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。在人們還沒(méi)有明白這類(lèi)公司到底是做什么業(yè)務(wù)的時(shí)候，一些先知先覺(jué)的人已經(jīng)賺得了一桶又一桶金。越來(lái)越多的人們?cè)谲S躍欲試的同時(shí)，內(nèi)心充滿(mǎn)忐忑不安：這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)到底是怎樣的運(yùn)作模式？把閑錢(qián)投向這里，收益回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)究竟孰輕孰重？

為投資者和求資者建起對(duì)接橋梁
給張女士創(chuàng)造了利潤(rùn)的，正是秦蜀路一家投資咨詢(xún)服務(wù)有限公司所從事的民間借貸業(yè)務(wù)。
記者在市工商行政管理局了解到，在我市注冊(cè)的投資咨詢(xún)服務(wù)有限公司，目前已達(dá)117家。
那么，這些公司是如何運(yùn)作的呢？
調(diào)查中，一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這類(lèi)企業(yè)或經(jīng)營(yíng)戶(hù)在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí)，主要的經(jīng)營(yíng)方式有五種：第一種是直接撮合型。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會(huì)面，共同商量借貸事宜，促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證，中介機(jī)構(gòu)收取借款人的服務(wù)費(fèi)。第二種是提供見(jiàn)證型。由于借貸雙方并不相識(shí)，中介機(jī)構(gòu)促使雙方成交并作為借款合同的見(jiàn)證人簽章。一旦發(fā)生糾紛，見(jiàn)證人并不承擔(dān)任何責(zé)任。第三種是提供擔(dān)保型。中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保，當(dāng)借款人不按期還款時(shí)，放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。第四種是受托放款型。放款人將資金直接交給中介機(jī)構(gòu)，委托他們尋找合適的借款人。中介機(jī)構(gòu)找到合適的借款人即通知其前往訂立合同。如果放款人想提前收回借款，中介機(jī)構(gòu)會(huì)先行支付借款本息，放款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給中介機(jī)構(gòu)。第五種是收款放貸型。中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同，中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項(xiàng)后，選擇并確定借款人，從中獲取利息差額。
對(duì)于這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，中國(guó)建設(shè)銀行臨汾分行解放路支行行長(zhǎng)張國(guó)慧發(fā)表了自己的看法：“如今，個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要角色，但它們向正式金融機(jī)構(gòu)融資的成本不足，比如不能提供金融機(jī)構(gòu)要求的抵押財(cái)產(chǎn)、金融機(jī)構(gòu)貸款額度限制不能足額提供貸款等因素，使個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主成為民間借貸的借方主體，龐大的借方市場(chǎng)催生了從事借款的中介機(jī)構(gòu)。另外，部分私營(yíng)企業(yè)的自有資金因沒(méi)有更好的投資渠道，轉(zhuǎn)而進(jìn)入期限短、見(jiàn)效快、高回收的民間借貸市場(chǎng)。這種民間借貸現(xiàn)象在一定時(shí)期承擔(dān)著國(guó)家銀行借貸之外的輔助融資功能，對(duì)剛性的金融資源配置方式形成有效的補(bǔ)充，一定程度上優(yōu)化了金融資源配置，其自發(fā)性和互助性在一定時(shí)期對(duì)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展的貢獻(xiàn)顯而易見(jiàn)的。對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，目前這類(lèi)企業(yè)是我們的客戶(hù)，而不是對(duì)手。”

中介機(jī)構(gòu)良莠不齊 高息背后風(fēng)險(xiǎn)重重
對(duì)此，市工商局企業(yè)注冊(cè)科副科長(zhǎng)亢素鳳表示，只要是超出工商登記的經(jīng)營(yíng)范圍，都屬于超范圍經(jīng)營(yíng)。
那么，我市各類(lèi)投資咨詢(xún)服務(wù)公司還存在哪些問(wèn)題呢，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了諸多不規(guī)范。
中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低、依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)差。從事的融資擔(dān)?；蛑薪闃I(yè)務(wù)，都要求從業(yè)人員不僅具有良好的道德水準(zhǔn)，還要具備從事金融業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)技能，如經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)會(huì)、信息采集分析能力、法律知識(shí)等，但我市很多投資咨詢(xún)公司在服務(wù)過(guò)程中，手續(xù)不規(guī)范，甚至想方設(shè)法規(guī)避本公司的風(fēng)險(xiǎn)，增加借貸雙方糾紛發(fā)生幾率。有的在業(yè)務(wù)過(guò)程中，超范圍經(jīng)營(yíng)，在沒(méi)有取得從事借貸中介經(jīng)營(yíng)資格的情形下，受中介服務(wù)高利潤(rùn)的誘惑，非法從事民間借貸中介業(yè)務(wù)。
中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范。由于目前從事民間借貸中介業(yè)務(wù)的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理等都比較混亂，使一些中介機(jī)構(gòu)在缺乏制度制約的情況下，忽略自身的管理，有的公司對(duì)所借款企業(yè)不作嚴(yán)格細(xì)致的貸前調(diào)查，提高了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為放貸人提供的借款人信息失真，對(duì)借款人提供的抵押財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不作審查，或不按約定對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理抵押登記。
不規(guī)范的收費(fèi)機(jī)制及不合法的合同違約制裁機(jī)制，使借款人不堪重負(fù)，導(dǎo)致債務(wù)人故意違約以求得法律保護(hù)，增加了糾紛的發(fā)生率。這類(lèi)由中介機(jī)構(gòu)事先擬訂的借款合同中約定的高利率、高違約金、高罰息使債務(wù)人選擇違約以得到法律的平衡保護(hù)。在借貸關(guān)系發(fā)生時(shí)，放貸者及中介公司利用借款人急于獲得資金的心理，迫使借款人接受明知違法的“不平等條款”。借款人在運(yùn)用借貸所得資金經(jīng)營(yíng)時(shí)，其運(yùn)營(yíng)成本顯著提高，如果其不能獲得預(yù)期利潤(rùn)或獲得不足以?xún)斶€高額借款本息時(shí)，借款人往往選擇故意違約逃避高額借款利息負(fù)擔(dān)。當(dāng)借款人違約并主張合同相關(guān)條款無(wú)效時(shí)，放貸者的預(yù)期獲利將無(wú)法兌現(xiàn)。
市場(chǎng)監(jiān)管缺位，使民間借貸中介市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，借貸雙方的合法權(quán)益難以保護(hù)。記者了解到，目前，對(duì)投資擔(dān)保公司的監(jiān)管主要由工商局管理，其營(yíng)業(yè)范圍由工商局確定，但對(duì)于這類(lèi)公司需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)等要求沒(méi)有規(guī)定，并且在其從業(yè)期間，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施，對(duì)其處于一種放任的任其發(fā)展的狀態(tài)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更沒(méi)有任何管理權(quán)限和措施。一旦發(fā)生糾紛后，調(diào)查和調(diào)解難度都很大。

規(guī)范已成當(dāng)務(wù)之急 專(zhuān)家建議謹(jǐn)慎投資
張國(guó)慧表示，過(guò)去服務(wù)中小企業(yè)是國(guó)有銀行的一個(gè)空白點(diǎn)，但近年來(lái)，政府和金融部門(mén)都在極力破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，來(lái)支持中小企業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在各國(guó)有銀行都正在籌備中小企業(yè)服務(wù)部門(mén)，我市建設(shè)銀行的中小企業(yè)服務(wù)中心也已于上月成立，這將沖擊現(xiàn)有的投資服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，希望市民和企業(yè)謹(jǐn)慎投資。
亢素鳳也表示，希望投資者在選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)，能認(rèn)真查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查企業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)的企業(yè)進(jìn)行投資。
記者還采訪(fǎng)了我市師達(dá)律師事務(wù)所律師王克敏，對(duì)于規(guī)范和發(fā)展中介機(jī)構(gòu)從事借貸中介業(yè)務(wù)，他提出了自己的觀點(diǎn)，首先，要規(guī)范民間借貸中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。要對(duì)從事此類(lèi)業(yè)務(wù)的企業(yè)名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)規(guī)范，強(qiáng)化其咨詢(xún)或中介性質(zhì)，便于社會(huì)公眾識(shí)別其企業(yè)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍。對(duì)于從業(yè)人員應(yīng)設(shè)定一定條件，比如應(yīng)該具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)或有在金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員。
其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理。對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)的業(yè)戶(hù)予以取締。由工商行政管理部門(mén)定期對(duì)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其在法律、政策準(zhǔn)許的范圍內(nèi)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。對(duì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)行監(jiān)測(cè)制度，銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)可通過(guò)備案登記管理的手段，對(duì)中介機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，與稅收管理機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，將民間借貸資金納入有序管理的軌道。
其三，是司法機(jī)關(guān)應(yīng)表明態(tài)度，對(duì)非法從事金融業(yè)務(wù)的行為不僅不能保護(hù)，更需采用各種手段包括追究刑事責(zé)任的方式予以打擊，以?xún)艋耖g資本投資市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)違法犯罪行為的處罰，達(dá)到規(guī)范治理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。（記者 衛(wèi)博）

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