2015年5月29日，全省金融振興推進(jìn)大會(huì)在太原召開，省委書記王儒林出席會(huì)議并作重要講話。此次講話明確指出了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵地位，要求明確工作重點(diǎn)，著力解決制約金融振興的突出問題，并加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保金融振興各項(xiàng)措施落到實(shí)處，為山西省金融全面改革勾勒了全新的路線圖。于此同時(shí)，國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》提出，通過促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的加快發(fā)展，將更多金融“活水”引向中小微企業(yè)，切實(shí)發(fā)揮融資擔(dān)保在中小微企業(yè)發(fā)展中的重要作用。眾所周知，中小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)活力方面的積極作用不容置疑，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要保障。然而中小微企業(yè)現(xiàn)代化管理水平普遍較低，受到資金、人才、技術(shù)等方面的影響，特別是融資難問題所帶來的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了中小微企業(yè)的生存與發(fā)展。

　　一、我市中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　我市處于山西省西南方向，礦產(chǎn)資源豐富，在全省11個(gè)地市中位于第二名，基于其煤炭等資源為主導(dǎo)，是一座典型的資源型城市。當(dāng)前，正走在積極探索資源型城市的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展之路上，中小微企業(yè)在其中所起到的作用更是舉足輕重。然而，中小微企業(yè)在發(fā)展過程中一些特征卻制約著它們的發(fā)展。首先，企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍偏小。根據(jù)專項(xiàng)調(diào)查資料來看，過半數(shù)中小微企業(yè)資產(chǎn)處于2000萬(wàn)元以下。經(jīng)營(yíng)范圍也過于狹窄，主要集中于煤炭、化工和房地產(chǎn)領(lǐng)域;其次，中小微企業(yè)的從業(yè)人員偏少。近半數(shù)中小微企業(yè)平均每家員工為50人以下;第三，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。其最主要癥結(jié)在于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一，絕大多數(shù)中小微企業(yè)僅依托于一種產(chǎn)品或服務(wù)，很大程度上受制于市場(chǎng)波動(dòng)。另外，資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高，資金成本大幅增長(zhǎng)等情況，也都嚴(yán)重制約著中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。由于外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)低迷，剩余勞動(dòng)力也不再充裕，中小微企業(yè)利潤(rùn)空間越來越小，融資難的問題，更是限制了擴(kuò)大生產(chǎn)的步伐。

　　二、中小微企業(yè)融資困難的原因

　　從自身層面來看，中小微企業(yè)中很大程度上是家族式管理體系，企業(yè)各個(gè)重要崗位用人都是家族內(nèi)部人士。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，家庭內(nèi)部人員有較好的信任感和團(tuán)隊(duì)協(xié)作的能力，有利于企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功。然而，企業(yè)運(yùn)行到一定程度后，由于家庭內(nèi)部人員在專業(yè)知識(shí)方面的缺失，容易使得企業(yè)產(chǎn)生危機(jī);其次，中小微企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)和政策法規(guī)等方面相對(duì)意識(shí)落后。財(cái)務(wù)崗位缺乏專業(yè)人才，在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能力不足，往往造成企業(yè)信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)報(bào)表披露不真實(shí)，如果銀行放貸給此類中小微企業(yè)，對(duì)于銀行也是極大的風(fēng)險(xiǎn)?；谧陨韺用娴囊陨蠁栴}，中小微企業(yè)很難長(zhǎng)久存活下去，在創(chuàng)業(yè)幾年后，逐漸走向衰落甚至停產(chǎn)倒閉。

　　從銀行層面來看，由于中小微企業(yè)的信用水平較低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、融資規(guī)模較小、頻率較高等因素，造成了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于中小微企業(yè)放貸的種種限制。其中國(guó)有大型銀行更是因?yàn)橘J款審批權(quán)上收、抵押品嚴(yán)格以及貸款審批層級(jí)較多等現(xiàn)狀造成了貸款審批困難。而商業(yè)銀行因?yàn)橐孕谐袚?dān)額外商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿貸款給中小微企業(yè)。

　　從政府層面來看，在實(shí)踐過程中可以看到相關(guān)的政策法規(guī)開始逐漸重視中小微企業(yè)融資難的問題。但是政策落實(shí)很難到位，具體到區(qū)縣一級(jí)政府部門，相關(guān)人員對(duì)于政策的理解容易出現(xiàn)誤區(qū)，提高政策實(shí)行門檻，這樣就容易挫傷中小微企業(yè)對(duì)于貸款的積極性。若中小微企業(yè)轉(zhuǎn)向民間貸款，由于我國(guó)民間貸款的管理與監(jiān)管比較混亂，容易造成糾紛而進(jìn)一步引發(fā)社會(huì)問題。

　　三、提升中小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

　　積極貫徹落實(shí)“振興山西金融，推動(dòng)六大發(fā)展”精神，完善為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的體系，加強(qiáng)“政銀企”合作，破解中小微企業(yè)融資難題。在銀行內(nèi)部設(shè)立專門為中小微企業(yè)提供信貸支持的部門，從政策上加強(qiáng)對(duì)于中小微企業(yè)貸款力度的支持。同時(shí)政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于管轄范圍內(nèi)中小微企業(yè)的政策引導(dǎo)，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域延伸。最后，政府職能部門應(yīng)規(guī)范民間借貸行為，防范中小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

　　積極尋求在新三板和上股交上市(掛牌)。中小微企業(yè)需進(jìn)一步規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)方式，逐漸走出家族式管理的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度與法制法規(guī)方面的學(xué)習(xí)，制定新的發(fā)展策略。中小微企業(yè)應(yīng)該極力謀求與實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的證券公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所合作，向全國(guó)中小企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限公司等場(chǎng)外市場(chǎng)申請(qǐng)掛牌。掛牌后可以進(jìn)行增資擴(kuò)股、融到足額的資金。

　　積極開展國(guó)際合作，吸引境外資金。當(dāng)?shù)卣梢钥紤]在政策限制上進(jìn)行放寬，積極支持中小微企業(yè)進(jìn)行對(duì)外合作與交流;當(dāng)?shù)劂y行可以利用自身海內(nèi)外一體化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，推出全球中小微企業(yè)投資合作對(duì)接服務(wù)機(jī)制和平臺(tái)，對(duì)有跨境投資合作意向的國(guó)內(nèi)外中小微企業(yè)進(jìn)行撮合，破解中小微企業(yè)融資難問題;同時(shí)金融辦應(yīng)對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管及其改革工作積極參與，穩(wěn)步對(duì)企業(yè)的境外融資進(jìn)行推動(dòng)。

　　積極促進(jìn)大數(shù)據(jù)在金融融資領(lǐng)域的發(fā)展。2015年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，首次提出了大數(shù)據(jù)信用服務(wù)的理念，強(qiáng)調(diào)從企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電等“軟信息”找信用，并把它作為化解因缺信用和缺信息造成的中小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。大數(shù)據(jù)信用不依賴財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，從數(shù)據(jù)采集、評(píng)價(jià)全部通過計(jì)算機(jī)完成，創(chuàng)建一個(gè)大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評(píng)價(jià)模式，有效地化解了中小微企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真，沒有信用積累和抵押、擔(dān)保資源，難以進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的問題，不僅可以開展成批量的企業(yè)信用評(píng)價(jià)，而且還大大降低了企業(yè)融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款。

　　積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助中小微企業(yè)走出融資難的困境。在當(dāng)今傳統(tǒng)銀行給予中小微企業(yè)貸款支持有限的前提下，引入互聯(lián)網(wǎng)金融為中小微企業(yè)打開了一扇新的大門?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通與信息交換的新的途徑。雖然發(fā)展時(shí)間較短，但其融合了大數(shù)據(jù)交互、信息交換與第三方支付的優(yōu)勢(shì)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式是P2P模式，P2P模式實(shí)質(zhì)上是一種眾籌模式，發(fā)掘潛在用戶以幫助中小微企業(yè)通過降低風(fēng)險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展。但是中小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，需注重其中風(fēng)險(xiǎn)的防范。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低、質(zhì)量參差不齊，所以有關(guān)部門需大力加強(qiáng)監(jiān)管、科學(xué)引導(dǎo)，在必要的時(shí)候頒布相關(guān)法規(guī)以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極防范投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　迪磊(作者單位：侯馬市招商局)