金融安全關乎國家根本利益，是影響國家安全的重要戰(zhàn)略要素，是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎。隨著我國金融改革逐步深入、金融創(chuàng)新不斷加快、金融開放持續(xù)擴大，金融安全的重要性和緊迫性日益凸顯。維護并保障金融安全，已成為關系到我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略性、根本性大事。

　　維護金融安全本身是一個系統(tǒng)工程，牽一發(fā)而動全身。從主體上看，政府授權金融監(jiān)管機構出于國家安全、經(jīng)濟運行安全、保障民生等公共目標，金融監(jiān)管機構和金融市場要處置風險造成的損失，減輕風險帶來的不良影響，維護金融安全；金融機構出于盈利目標在各個投資主體之間實現(xiàn)資金與風險配置，通過管理風險，維護機構自身的安全運行；投資者為獲取收益在安全與風險資產(chǎn)中進行配比，在獲得盈利的同時保障自己的資產(chǎn)安全。從空間上看，在金融全球化、金融混業(yè)經(jīng)營、金融市場和金融業(yè)務聯(lián)系與合作越來越密切的背景下，風險傳導使得沒有哪個國家、哪家機構能夠在金融風險發(fā)生時置身事外、獨自保全。從時間上看，金融運行的任何時間點都有可能發(fā)生風險，需要時時刻刻關注金融態(tài)勢。因此，必須有重點、有兼顧地維護金融安全。

　　一是兼顧金融發(fā)展與金融安全。雖然我國金融業(yè)發(fā)展取得了巨大成就，成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，但同時也出現(xiàn)了一些金融安全方面的問題。比如，資金在金融體系“空轉”，杠桿高企，金融資源“脫實向虛”，跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域金融創(chuàng)新產(chǎn)生交叉性金融風險并相互傳染，傳統(tǒng)金融風險與新的互聯(lián)網(wǎng)金融風險并存，金融混業(yè)發(fā)展與分業(yè)監(jiān)管形成監(jiān)管真空和套利空間，金融監(jiān)管難以跟上金融創(chuàng)新的步伐等等。對此，在發(fā)展中要強化安全能力建設，切實保障金融安全，為金融發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，同時要強化和改善金融監(jiān)管。

　　二是金融機構要切實承擔風險管理責任。金融機構風險管理是維護金融安全的“龍頭”，金融機構管控好風險，既是自身經(jīng)營的要求，又可以減輕金融監(jiān)管的壓力。一方面，金融機構運營過程中充滿風險，需要切實做好基于客戶的風險管理，從而降低自身面臨的信用風險；另一方面，金融機構要強化內(nèi)部管理，理順公司治理機制，降低市場風險、流動性風險和操作風險。同時，金融機構還要把握好內(nèi)外風險管理的“度”。如果對外風險管理過度，即金融機構為了降低風險而選擇性“不作為”，就容易導致中小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融資源不足、面向普通投資者的投資渠道和投資產(chǎn)品缺乏等供給側結構性問題；如果對內(nèi)風險管理過度，則可能會提高運營成本，降低金融服務水平；如果對外風險管理過寬，即金融機構未做到應查盡查、該拒則拒，甚至“放水”，必然會使風險事件發(fā)生，造成風險損失甚至引發(fā)金融危機，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對投融資雙方資質(zhì)審查不嚴格而使風險積聚；如果對內(nèi)風險管理過寬，那么金融機構就會成為風險聚集地，成為金融危機爆發(fā)的源頭。

　　三是注重防患于未然。經(jīng)濟金融全球化使得金融危機和政策風險外溢性凸顯，“黑天鵝”事件頻發(fā)，特別是對新技術的使用催生了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、眾籌、平臺金融等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機構、金融產(chǎn)品和金融服務，金融普惠到更加廣闊的范圍。這些都可能成為金融風險的重要來源。

　　面對這些新情況，一方面，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和金融安全措施已經(jīng)難以應對；另一方面，科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展正在對金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。在此背景下，傳統(tǒng)金融風險與互聯(lián)網(wǎng)金融風險交織，使金融風險的成因更加復雜，很難通過傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和金融安全措施來有效防范，因而需要新的工具、新的技術或措施來破局。互聯(lián)網(wǎng)技術作為助推金融發(fā)展的重要力量，將成為新形勢下維護金融運行安全的重要“安全網(wǎng)”。

　　□ 優(yōu)化金融監(jiān)管框架

　　在我國，分業(yè)監(jiān)管雖然有其歷史的必然性，也有其獨特的優(yōu)勢，但隨著金融業(yè)混業(yè)發(fā)展與交叉合作的深化，分業(yè)監(jiān)管確實存在一定的監(jiān)管真空，加上監(jiān)管標準不統(tǒng)一，也存在較大的套利空間，極易滋生新的風險。特別是對于交叉性金融，分業(yè)監(jiān)管難以做到專業(yè)化，更無法保證監(jiān)管的效率和效果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與應用，為改變這種狀況提供了有利條件。監(jiān)測機構通過金融大數(shù)據(jù)的采集、整理、挖掘、使用，能夠全面、實時監(jiān)測金融業(yè)運行狀況，并將監(jiān)測結果按專業(yè)劃分給相關監(jiān)管機構，進而進行專業(yè)化的風險化解與處置。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)技術既可以使金融機構之間互聯(lián)互通，也可以以較低的成本使金融功能業(yè)務之間互聯(lián)互通，還可以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融甚至是與經(jīng)濟實體的全流程打通，這就為混業(yè)監(jiān)管、功能監(jiān)管提供了條件，使在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管基礎上統(tǒng)籌金融風險監(jiān)測、實現(xiàn)專業(yè)化風險處置成為可能，從而有助于跨行業(yè)、跨市場、跨地域的協(xié)同監(jiān)測與管理。

　　□ 確保監(jiān)管“耳聰目明”

　　統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要性金融機構，統(tǒng)籌監(jiān)管金融控股公司和重要金融基礎設施，統(tǒng)籌負責金融業(yè)綜合統(tǒng)計，是加強金融監(jiān)管、化解金融風險的重要環(huán)節(jié)，這需要進一步用好金融數(shù)據(jù)信息，提高金融數(shù)據(jù)的使用效率，使各類金融數(shù)據(jù)在防范金融風險中發(fā)揮應有的作用。在這方面，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等概念及相關技術與金融業(yè)綜合統(tǒng)計、金融基礎設施建設高度契合，傳統(tǒng)的結構化與非結構化數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)、音頻數(shù)據(jù)、圖片數(shù)據(jù)等將極大地拓展金融業(yè)統(tǒng)計的體量。同時數(shù)據(jù)挖掘、深度學習等技術將發(fā)掘出更多有用的信息。這些都能幫助管理部門把住重點環(huán)節(jié)、確保風險防控“耳聰目明”、避免監(jiān)管空白。

　　□ 監(jiān)測預判金融風險

　　受技術和成本約束，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施以及金融機構事前準入所依賴的都是金融機構運行的歷史數(shù)據(jù)，對金融機構事中、事后的監(jiān)管也是風險發(fā)生后降低風險損失的補救措施，這些都很難做到對過程實時監(jiān)測。互聯(lián)網(wǎng)技術的網(wǎng)式多點特征，為實時連接、實時監(jiān)測提供了可能。數(shù)據(jù)信息可以實時共享，監(jiān)管者就可以耳聰目明、防控風險。監(jiān)管機構還可以通過對關聯(lián)指標的實時監(jiān)測，做到心中有數(shù)，實現(xiàn)未雨綢繆、密切監(jiān)測、準確預判，并將監(jiān)管措施前置。

　　□ 實現(xiàn)有效風險管理

　　金融機構風險管理存在薄弱環(huán)節(jié)，有追逐利潤最大化的主觀動機，但更多的原因還是缺乏有效的風險管理手段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術可以極大地豐富金融機構的風險管控手段，助力金融機構管理風險。人臉識別（生物識別）、聲音識別、互聯(lián)網(wǎng)身份認證等技術，具有極高的識別準確度，其安全性遠大于現(xiàn)行的各種介質(zhì)性認證和密碼類認證，其使用將彌補線下風險控制措施的不足，降低風險識別成本，提高風險識別效率。更重要的是，這種可記錄、可追溯的方式可以從源頭上控制風險的發(fā)生。大數(shù)據(jù)的采集、挖掘、綜合與統(tǒng)籌使用將形成多層次的印證體系，幫助金融機構實現(xiàn)風險預判和防范；區(qū)塊鏈技術也能夠幫助金融機構實現(xiàn)金融業(yè)務可控、風險可追溯。此外，互聯(lián)技術有助于解決我國人口眾多、經(jīng)濟結構復雜、征信體系構建成本高等難題，可極大地推進征信系統(tǒng)建設。征信系統(tǒng)的建成和使用，將為維護金融安全增加一道“保險鎖”。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)技術在維護金融安全中大有可為，甚至有望成為維護我國金融安全的中堅力量。下一步，應持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，真正實現(xiàn)金融與科技的有效融合。但也要看到，互聯(lián)網(wǎng)技術在為維護金融安全提供快捷、便利、高效、低成本的技術支撐時，不可避免地也會顯現(xiàn)負面效應。比如，網(wǎng)絡病毒、系統(tǒng)中斷、設備故障、災備失效等難以控制、不可預見的事件將導致金融安全措施中斷甚至失效，技術的漏洞或薄弱環(huán)節(jié)、黑客攻擊、密碼泄露、賬戶資金被盜等將帶來各種新的風險隱患。因此，在使用互聯(lián)網(wǎng)技術維護金融安全的同時，也應注重規(guī)避使用新技術帶來的各種負面影響。

　?。ū疚膩碓矗航?jīng)濟日報 作者系中國社會科學院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長 何德旭）